Kann ich eine Kreditkartenzahlung rückbuchen lassen?

Wenn Sie eine bestimmte Zahlung bzw. Abbuchung nicht freigegeben ("autorisiert") haben, müssen Sie dies bei Ihrem Kreditkartenanbieter (d. h. die Bank, die die Kreditkarte ausgestellt hat) reklamieren und eine Rückbuchung verlangen. Nach § 67 Abs 1 Zahlungsdienstegesetz 2018 (ZaDiG 2018) muss Ihnen Ihr Kreditkartenunternehmen eine Zahlung, die Sie nicht freigegeben haben, unverzüglich zurückerstatten. Sie sollten bei Ihrer Reklamation genau erklären, dass Sie die konkrete Zahlung bzw. Abbuchung nicht "autorisiert" haben.

Typische Fälle nicht autorisierter Zahlungen:

• Ihre im Zuge von "Phishing" erlangten Kreditkartendaten werden missbraucht, um Zahlungen über Ihre Kreditkarte vorzunehmen.
• Jemand verwendet ohne Ihre Erlaubnis Ihre Kreditkarte, um eine Zahlung vorzunehmen.
• Sie geben eine einzelne Zahlung über Ihre Kreditkarte frei, aber es werden danach weitere unerlaubte Abbuchungen vorgenommen.

Das Kreditkartenunternehmen kann nicht beurteilen, ob es einen gültigen Vertrag für die Abbuchungen gibt (z. B. ob Sie bei einer Bestellung auf Kosten ausreichend aufmerksam gemacht wurden). Es darf allerdings nur solche Abbuchungen vornehmen, die Sie auch freigegeben ("autorisiert") haben. Wenn Sie nur versteckt auf höhere Abbuchungen hingewiesen werden, kann Ihre Freigabe der Zahlung des klar ausgewiesen (kleinen) Betrags nicht als Freigabe der Zahlung nachfolgender höhere Beträge gelten. Sie sollten sich daher immer den Zahlungsvorgang (d. h. die fehlende Freigabe einer Abbuchung) reklamieren, und sich nicht auf das Vertragsverhältnis zum abbuchenden Unternehmen („Valutaverhältnis“ bzw. "Grundgeschäft") berufen.

Wenn Sie eine Zahlung bzw. Abbuchung nicht freigegeben ("autorisiert") haben, muss Ihnen Ihr Kreditkartenanbieter diesen Betrag gemäß § 67 Abs 1 Zahlungsdienstegesetz 2018 (ZaDiG 2018) zwar unverzüglich zurückerstatten (siehe aber EuGH Rechtssache C-70/25, Tukowiecka). Wenn Sie die missbräuchliche Zahlung aber durch grob fahrlässige Verletzung Ihrer Sorgfaltspflichten ermöglicht haben, müssen Sie am Ende – nach einer Überprüfung durch den Kreditkartenanbieter – eventuell doch für eine solche missbräuchliche (nicht autorisierte) Zahlung einstehen und die Belastung Ihres Kreditkartenkontos mit dem gegenständlichen Betrag akzeptieren. 

Nach § 63 Zahlungsdienstegesetz 2018 (ZaDiG 2018) haben Sie nämlich gewisse Sorgfaltspflichten hinsichtlich Ihrer Kreditkarte. Sie müssen unter anderem Ihre "personalisierten Sicherheitsmerkmale" (z. B. Ihr Passwort, Ihren PIN-Code oder einen Push-TAN) geheim halten und an niemanden weitergeben. Wenn Sie diese Sorgfaltspflichten grob fahrlässig verletzen und dadurch eine missbräuchliche (nicht autorisierte) Zahlung ermöglichen, kann das Kreditkartenunternehmen Ihr Konto letztlich mit dem Zahlungsbetrag belasten ("In welchem Fall kann mir das Kreditkartenunternehmen eine Rückerstattung verweigern?"). 

ABER: Wenn die (missbräuchliche) Abbuchung nicht mittels starker Kundenauthentifizierung ("2-Faktor-Authentifizierung") freigegeben wurde, müssen Sie die Belastung Ihres Kontos nicht hinnehmen und können auf die endgültige Rückbuchung des Betrags bestehen (§ 68 Abs 5 ZaDiG 2018). Wenn Ihr Kreditkartenanbieter nämlich für die konkrete (missbräuchliche) Zahlung keine starke Kundenauthentifizierung zur Überprüfung der Identität verlangt hat, soll er – als "Strafe" – den Schaden selbst tragen und die Belastung des Kontos nicht an Sie weitergeben können (auch nicht im Fall einer grob fahrlässigen Verletzung Ihrer Sorgfaltspflichten).